Was passiert im Notfall mit unseren ETFs? Wer kümmert sich darum, wenn uns etwas zustößt und wir nicht mehr in der Lage sind, unsere Finanzen selbst zu regeln?
Dazu haben wir eine Frage von Tom bekommen:
Hallo Anna, hallo Eddy, ich habe seit einiger Zeit ein Depot bei Scalable Capital. Im Rahmen der Vorsorge für meine Frau habe ich mich gefragt, was eigentlich passiert, wenn ich versterbe oder handlungsunfähig sein sollte. Wie kann meine Frau möglichst einfach und unkompliziert auf unsere ETFs zugreifen, um z.B. die Kosten für die Bestattung zu begleichen? Ein Partnerdepot gibt es ja nicht und Vollmachten sind auch nur für die Einsichtnahme aufs Depot gedacht und erlauben ja keine Ein- oder Auszahlungen. Ich finde keine leichte und einfache Lösung. Allerdings habe ich festgestellt, dass sich viele Leute Gedanken über das Thema machen, aber niemand eine einfache Lösung hat. Zur Info: Wir sind verheiratet und beide 53 Jahre alt. Das Depot ist für die Rente gedacht, also sollte auch meine Frau das Depot dafür nutzen können, sollte mir vor der Auszahlungsphase etwas passieren. Ich würde mich über eure Hilfe sehr freuen. Mit freundlichen Grüßen, Tom.
Was Paare regeln sollten: Eigenes Depot und Vollmachten
Am wichtigsten ist, dass Deine Frau ein eigenes Depot braucht. Beide Partner sollten investieren, ein eigenes Depot besitzen und die Grundlagen verstehen. Das ist entscheidend, da die finanzielle Abhängigkeit sonst dramatisch werden kann.
Zusätzlich sollten konservative Bausteine genutzt werden, die wenig schwanken, beispielsweise Tagesgeld. Es ist wichtig, immer genügend Liquidität vorzuhalten, um Kursschwankungen aushalten zu können. Aus solchen Reserven kann dann die Bestattung bezahlt werden, nicht zwingend aus ETFs.
Hat Deine Frau keine eigenen Einkünfte, die sie investieren kann, wäre eine Übertragung zu Lebzeiten eine Möglichkeit. Du kannst ihr schrittweise Anteile schenken, dafür muss sie ein Depot eröffnen. Dabei solltest Du die Schenkungssteuer beachten.
Eine Testament- oder Erbregelung ist ebenfalls wichtig. Deine Frau erbt das Depot, muss aber den Erbschein bei Scalable einreichen, was einige Zeit dauern kann. Generell sollte eine allgemeine Bank- oder Vorsorgevollmacht eingerichtet werden, mit einer expliziten Formulierung, dass der Bevollmächtigte mit ETFs handeln darf. Es lohnt sich zu klären, ob Scalable eine erweiterte Vollmacht akzeptiert, mit der sie handeln könnte. Eine notarielle Beglaubigung könnte helfen. Nach meinem Rechtsverständnis muss die Bank das akzeptieren, wenn formal alles ordentlich ist. Da gab es auch Urteile zu, aber ich bin kein Anwalt und das hier ist keine Rechtsberatung.
Grundsätzlich gilt: Das beschriebene Setup ist ungünstig. Jeder sollte ausreichend Vermögen in seinem eigenen Eigentum haben, damit schlechte Zeiten beziehungsweise die Zeit bis zum Todesfall oder bis zur Ausstellung des Erbscheins überbrückt werden können. Niemand sollte auf Geld vom Partner angewiesen sein.
Wenn Du in einer ähnlichen Situation bist und noch keine eigene Altersvorsorge hast, dann schau Dir hier unseren kostenlosen Video-Workshop an. Dort zeigen wir Dir, wie Du Schritt für Schritt eigenständig Deine Altersvorsorge aufbaust.
Vorsorge für Alleinstehende ohne Kinder
Wie kann ich als alleinstehende Person ohne Kinder für den Fall Vorkehrungen treffen, dass ich mich nicht mehr selbst um meine ETFs kümmern kann?
Dieses Problem besteht bei allen Bankkonten und muss entsprechend geregelt werden. Eine spezielle Bankvollmacht oder allgemeine Vorsorgevollmacht sollte eingerichtet werden. Bestimme eine vertrauenswürdige Person, zum Beispiel einen Freund oder Verwandten, die im Ernstfall handeln darf, und hinterlege klare Anweisungen zur Verwaltung der ETFs und sonstigen Finanzen.
Erstelle außerdem ein Dokument mit Deiner Strategie, etwa zum Rebalancing, sowie mit konkreten Handlungsanweisungen.
Eine weitere Möglichkeit ist die Automatisierung. Auszahlpläne können eingerichtet werden, damit sie auch ohne aktives Zutun weiterlaufen. Das ist übrigens auch für den ersten Fall mit der abhängigen Partnerin hilfreich. Leider bietet nicht jeder Broker diese Option an, aber das wird sicherlich noch kommen.
Generell sind eine Vorsorgevollmacht und ein Testament wichtig. Falls eine bestimmte Person oder Organisation das Vermögen erben soll, sollte dies klar festgelegt werden. Eine Patientenverfügung legt fest, welche medizinischen Maßnahmen gewünscht oder abgelehnt werden.
Dieser Artikel basiert auf einer Folge unseres Podcasts. Da wir den gesprochenen Inhalt für Dich verschriftlicht haben, kann es an manchen Stellen etwas umgangssprachlicher zugehen als in einem klassischen Blogartikel.